Сьогодні відкриття рахунку для IT-компанії за кордоном – справжній виклик. То не відкриваємо нерезидентам, то мало доходів і немає активів – не відкриємо, або недостатня місцева присутність (Substance) – знову ні. А на сфери дейтингу, гемблінгу, крипти чекають окремі причини відмови. Тому айтівці раз за разом опиняються перед вибором: відкривати рахунок у банку чи запускати все через Stripe, Wise або Payoneer.
Чому підприємці обирають платіжні системи
Платіжні системи, платіжки або EMI (Electronic Money Institution) – це онлайн-сервіси для прийняття платежів, виставлення рахунків, виведення коштів та розподілу виплат між партнерами та ІТ спеціалістами. Вони отримують ліцензію на випуск електронних грошей і працюють легально, але з певними особливостями.
Матеріал опубліковано на Scroll.media
Зазвичай вони не мають фізичних установ – офісів. Кошти в онлайн і ними можна легко користуватись у повсякденному житті та в бізнесі.
З практики: e-commerce стартап, що працює на США та ЄС, обсяги невеликі, а от клієнти – вже глобальні. Подався у 3 банки – всюди отримав відмову. Причина? “Мало доходів, немає активів”. Так, не рідко банки навіть без пояснення причини відмовляють у відкритті рахунків або ж закривають їх. Ми прийняли рішення звернутись до ЕМІ – рахунок відкрили, “зелене світло” отримали.
Коли доцільно використовувати EMI:
– Ви – стартап і не маєте можливості відкрити банківський рахунок.
Іноді банк відмовляє через відсутність у компанії активів та доходів, що притаманно для стартапів, – щоб не гаяти час і вже приймати кошти від клієнтів, можна одразу пробувати платіжки.
– Бажаєте відкрити рахунок швидко та дистанційно
Тут однозначна перевага ЕМІ – там відкрити рахунок можна всього за декілька днів (переважно від 5 до 7 днів, але є виключення). До того ж це легко зробити з будь-якої країни світу, у той час, як для відкриття рахунку в банку потрібно завітати в установу особисто.
– Вам важливі низькі комісії за транзакції та конвертацію
У деяких ЕМІ комісії за обслуговування взагалі відсутні – для багатьох це значна перевага. Також розмір комісії може зменшуватись залежно від країни, у якій відкриваєте рахунок.
– Ваша компанія “high risk”
Йдеться про сфери дейтингу, гемблінгу та ін. Бізнеси часто стикаються з відмовою банків у відкритті рахунків саме через ризикову діяльність. А от багато платіжок навпаки з радістю співпрацюють.
– Ви хочете швидко виставляти рахунки у різних валютах та користуватись рекурентними (автоматичними) платежами.
Майже всі платіжки підтримують від 20+ валют та надають можливість масових виплат та payroll (процес виплати заробітної плати)
Також платіжки можуть вирішити ще такі бізнес-задачі:
– Інтеграції з маркетплейсами (Amazon, eBay, Shopify, Etsy тощо)
– Інвойсинг, автоматичнене виставлення рахунків
– API інфраструктуру (основна логіка сервісу з самого початку орієнтована на інтеграцію з іншими системами через API – Application Programming Interface)
– Віртуальні POS термінали (електронні пристрої, що дають змогу проводити безготівкові операції з банківськими картками під час продажу товарів або послуг)
Коли платіжки недостатньо і потрібен саме рахунок в банку:
– у вас стабільний оборот, з великими платежами, міжнародними переказами та валютними операціями – банк дає більше можливостей та надійність,
– ваш бізнес повністю “білий”, а клієнти бажають сплачувати на класичний рахунок,
– здійснюєте розрахунок з державними органами, які вимагають надання саме банківського рахунку,
– потрібне кредитування, лізинг – платіжні системи таких послуг не надають,
– важливе банківське обслуговування та можливість швидкої клієнтської підтримки,
– вам потрібні гарантії – банківські рахунки більш захищені державними гарантіями (фонди страхування вкладів).
У практиці клієнти часто не можуть вирішити, який рахунок відкрити – банківський чи у платіжці. Щоб знайти правильне рішення потрібна практика та розуміння тонкощів роботи обох. Одного разу до нас звернувся IT-фахівець, який планував вивести власний мобільний додаток на міжнародний ринок. Його мета – масштабування бізнесу через публікацію продукту в Google Play та Apple Store, а також налаштування легальної моделі монетизації доходів. Після реєстрації компанії постало логічне завдання – відкриття рахунку.
З огляду на плани щодо публікації застосунку в Google Play, нам підходив саме банківський рахунок, а не рахунок в EMI. Бо деякі глобальні платформи, зокрема Google, вимагають підтвердження платіжної інформації через банківський рахунок, що зареєстрований на юридичну особу – відповідно до їхніх KYC/AML процедур та для верифікації компанії як мерчанта. У результаті айтівець успішно відкрив банківський рахунок, зареєстрував Google Developer акаунт, опублікував мобільний додаток.
Обираєте яку платіжку чи банк обрати для вашої ІТ компанії? – Напишіть нам, проконсультуємо з огляду на реальний досвід та підготуємо все до онбордингу під ключ.
А зараз розглянемо детальніше декілька популярних серед ІТ підприємців платіжних систем, їх можливості та обмеження.
Обираємо платіжку залежно від виду IT бізнесу
Payoneer – для аутсорсу та фрілансу
Для кого підходить:
- Фрілансери, аутсорсингові агентства, розробники, які працюють з клієнтами на Upwork, Amazon, Fiverr, Airbnb, Google, Meta тощо.
- Малі та середні ІТ-компанії, що отримують оплату з-за кордону від маркетплейсів, партнерів або рекламних мереж.
Переваги:
– Підтримує понад 30 валют, включно з доларами США, євро, британським фунтом, японською єною, китайським юанем та багатьма іншими;
– Відкриття рахунку – безкоштовне;
– Не вимагає мінімального балансу для відкриття або підтримки рахунку. Однак, для деяких транзакцій можуть застосовуватися мінімальні суми;
– Надає персонального менеджера акаунта для бізнес-користувачів з певними тарифними планами або обсягом транзакцій;
– Підтримує 17 мов, включно з українською та англійською.
Недолік: не найкращий варіант для компаній зі складними фінансовими потоками.
MultiPass – для IT-компаній, що працюють у декількох країнах
Для кого підходить:
- Стартапи та зрілі ІТ-компанії, що ведуть глобальну діяльність і мають клієнтів/партнерів у кількох країнах.
- Бізнес, який не може або не хоче відкривати рахунок у класичному банку.
- Компанії, що потребують гнучкої мультивалютності та індивідуального підходу до клієнта.
Переваги:
– Підтримує понад 70 різних валют, включаючи AUD, BGN, BRL, CAD, CHF, CZK, DKK, EUR, GBP, HRK, HUF, JPY, MYR, NOK, NZD, PLN, RON, SEK, SGD, TRY та USD;
– Надає клієнтам персональних менеджерів, які забезпечують індивідуальний підхід та оперативне розв’язання питань, що виникають у процесі співпраці.
– Можна використовувати як основний рахунок для міжнародної діяльності.
– Професійна підтримка для складних структур – холдинги, ліцензовані моделі тощо.
Недолік: високий поріг входу та вартість обслуговування – стартують від 500 фунтів та залежать від обраного тарифного плану. Плата за обслуговування стягується щомісячно. Також тут встановлено мінімальний баланс, що дорівнює 3 щомісячним платежам за обслуговування рахунку.
ZEN – для стартапів та соло-підприємців
Для кого підходить:
- Малі ІТ-компанії та фрілансери, які працюють у ЄС або з європейськими клієнтами.
- Стартові проєкти або соло-підприємці, яким потрібен базовий мультивалютний рахунок без надмірних витрат.
Переваги:
– Швидке та безкоштовне відкриття рахунку;
– Традиційно вартість обслуговування для юридичних осіб можлива у двох тарифних планах від 25 євро, та зараз діє знижка, тож це безкоштовно.
– Доступна україномовна версія сайту.
– Надає швидку та якісну комунікацію, оскільки відразу включається саме жива людина, не бот.
Недолік: немає персонального менеджера. Також може не підійти для масштабних або високоризикових ІТ-напрямів.
Як зрозуміти, яку з платіжок вам варто обирати?
Поясню на прикладі: власник IT-компанії, що зареєстрована у Великій Британії, – громадянин України, фізично також перебував тут. Варіант банку одразу не підходить – не має змоги виїхати з країни для відкриття рахунку, тож дивимося варіанти платіжок. Обрали MultiPass, бо було важливо мати персонального менеджера (із ZEN, до прикладу, такої опції не буде), а також з огляду на мультивалютність та SWIFT – компанія отримала рахунки в EUR та GBP, а реквізити виглядали як у класичного банку (зокрема SWIFT-коди), що зручно для іноземних клієнтів.
Тож перший крок при виборі ЕМІ, як і при виборі країни для ведення бізнесу, звірити пропозиції з вашими бізнес та персональними цілями.
І, якщо ваш бізнес high risk, не варто витрачати час на платіжки, які з цими сферами не працюють.
EMI vs Банки: що обрати
У 2025 році єдино правильного рішення не існує і скоріш за все це буде комбінація рішень в залежності від вашої бізнес-моделі: продукт, оборот, тип клієнтів, юридична структура і фінансова стратегія. Як ці рішення скомбінувати – краще запитати у юристів, та підібʼємо підсумки:
- Платіжні системи: простіше відкрити, зручніше користуватися для вирішення оперативних бізнес-задач, та менш безпечні у порівнянні з банками, адже не надають державних гарантій. Тут не скористаєтесь кредитуванням чи лізингом. Зате підключите рекурентні платежі, а також користуватиметеся великим обсягом валют.
- Банки повільніші в обслуговуванні, але забезпечать вищий рівень захисту та стабільності. Відкриття рахунку займе більше часу, але натомість ви отримаєте потрібний рівень довіри від клієнтів, доступ до кредитування та можливість працювати з великими контрагентами.
Формула, яка спрацює: на стадії стартапу починайте з платіжної системи. Зі стабілізацією та ростом бізнесу відкривайте банківський рахунок та розділяйте операційні потоки з платіжкою на випадок блокування операції чи рахунку з боку банківської установи.
Це саме той випадок, коли на “двох стільцях” зручно.
